Trampovu administraciju ne zanima zaštita potrošača: Ukidaju važnu regulatornu agenciju

Pre dve godine CFPB, savezna regulatorna agencija za finansijsku zaštitu, saopštila je da će naterati Tojota Motor Kredit da potrošačima vrati desetine miliona dolara.

CFPB je naveo, pozivajući se na žalbe potrošača, da su Tojota dileri prilikom prodaje paketa auto osiguranja i usluga održavanja vozila, lagali o tome da li su ti proizvodi obavezni. Tajno su ih uključivali u ugovore bez znanja kupaca.

Problem složena procedura za kupce

Ono što je još teže u ovoj priči je da kada su potrošači pozvali Tojotu da otkažu neželjene dodatke, morali su da kao kupci otkaz zatraže tri puta.

Kupci nisu mogli da otkažu dodatke pozivom. Morali su da preduzmu još jedan korak i pošalju pisani zahtev. Između 2016. i 2021. godine, Tojota je usmerila 118.000 poziva na ovu liniju.

Pre dve godine CFPB je naredio kompaniji da vrati 48 miliona dolara kupcima. Takođe i da plati kaznu od 12 miliona dolara zbog ovih i drugih prekršaja.

Međutim, ranije ove godine, administracija Donalda Trampa, u nastojanju da smanji finansijsku regulaciju, poništila je tu presudu. Time je Tojota oslobođena obaveze da potrošačima isplati 48 miliona dolara.

Isto se dogodilo i sa nagodbom CFPB-a sa velikom kreditnom unijom Navy Federal.

Ta finansijska institucija je prethodno pristala da vrati 80 miliona dolara klijentima zbog nepravilno naplaćenih naknada za prekoračenje. Čak i kada su računi pokazivali pozitivan saldo u trenutku transakcija. I ta odluka je kasnije poništena.

Tojota nije odgovorila na zahteve Forbes za komentar.

U izjavi od prošle godine, Navy Federal je naveo da će „nastaviti da se pridržava svih važećih zakona i propisa“.

Tramp na strani kompanija, ne potrošača

Poništavanjem 22 izvršna postupka CFPB-a, administracija Donalda Trampa je omogućila da najmanje 120 miliona dolara, koji je trebalo da budu isplaćeni potrošačima, ostane u rukama kompanija.

Ako trenutna administracija nastavi sa poništavanjem naloga CFPB-a, još oko 240 miliona dolara predviđenih za isplatu potencijalno neće stići do potrošača, tvrdi organizacija.

Na inicijativu Trampove političke protivnice, senatorke Elizabet Voren, Kongres je stvorio CFPB nakon finansijske krize, kao deo zakona, koji je tadašnji američki predsednik Barak Obama potpisao 2010.

Agencija je dobila zadatak da sprovodi finansijske zakone, donosi regulatorna pravila i nadgleda finansijske institucije. Posebno one koje nisu banke, jer su često ostajale u rupama između nadležnosti regulatora banaka i regulatora tržišta hartija od vrednosti.

CFPB je naložio kompanijama da isplate 20 milijardi dolara

Od svog osnivanja, CFPB je naložio kompanijama da isplate 20 milijardi dolara za 195 miliona potrošača i da plate pet milijardi dolara kazni.

Administracija Donalda Trampa skoro je potpuno zaustavila tu aktivnost.

Ove godine, CFPB će verovatno sprovesti najmanji broj izvršnih postupaka od svog osnivanja.

Rasel Vot, direktor Kancelarije za upravljanje budžetom i vršilac dužnosti direktora CFPB-a, nedavno je izjavio da se ide na potpuno zatvaranje cele agencije u roku od dva do tri meseca.

„Nikada ranije u kratkoj istoriji CFPB-a nismo videli ovakvo, gotovo potpuno napuštanje, obaveza po zakonu“, kaže Erik Halperin. On je bivši direktor za sprovođenje pravila u CFPB-u, koji je agenciju napustio u februaru.

Bez objašnjenja i odgovora

Kancelarija za upravljanje budžetom nije odgovorila na pitanja Forbes i pozive za intervju.

Votove odluke deo su šireg plana za dramatično smanjenje veličine vlade. On izgleda CFPB smatra duplikatom drugih regulatornih agencija i neprijateljski nastrojenom prema biznisu.

Rohit Čopra, koji je bio direktor CFPB-a tokom Bajdenovog mandata često je kritikovan od izvršnih direktora industrije. Optuživan je da pokreće izvršne postupke koji prevazilaze zakonske nadležnosti CFPB-a.

Međutim, bivši regulatori i izvršni direktori finansijskih službi sa kojima smo razgovarali, svi veruju da bi gašenje CFPB-a nanelo više štete nego koristi.

Kratkoročni dobitnici povlačenja regulative su brojni. Među njima su megabanke poput Džej Pi Morgan Čejs, Benk of Amerika i Vels Fargo, protiv kojih je pokrenuta velika tužba, a koja je kasnije odbačena.

Tužba je optuživala banke i Early Warning Services da nisu dovoljno učinili kako bi sprečili stotine miliona dolara prevara preko Zele, aplikacije za transfer novca koju zajednički poseduju i upravljaju.

Manje regulatornih policajaca na terenu

Prošlog decembra, Zele je ovu tužbu nazvao „neosnovanom“.

Velika tri kreditna biroa – Equifax, Experian i TransUnion – sada imaju lakši nadzor od strane CFPB-a, koja ih je ranije kažnjavala zbog nedovoljnog ispravljanja grešaka u kreditnim i izveštajima o proveri stanara.

Takođe, nebankarske finansijske institucije i fintek kompanije, velike i male, koje nisu pod nadzorom drugih saveznih regulatora, sada će verovatno osetiti manji pritisak da se pridržavaju zakona.

Finansijske institucije su očigledno shvatile poruku da je manje „regulatornih policajaca“ na terenu.

Jedan primer: kompanije iz sektora finansijskih usluga ove godine ulažu manje u usklađenost sa zakonima o zaštiti potrošača nego prošle godine, češće se odlučujući samo da ispune minimalne zakonske zahteve, kaže regulatorni konsultant koji radi sa fintek kompanijama i finansijskim institucijama.

Povlačenje regulative, potrošači opterećeni

„Niko više nije paranoičan“, kaže Tomi Nikolas, suosnivač i izvršni direktor kompanije za prevenciju prevara i usklađenost Aloj.

Dodaje da finansijske institucije i dalje ulazu u usklađenost, ali na znatno duži vremenski rok.

Povlačenje regulative dešava se u trenutku kada su potrošači posebno opterećeni. Inflacija je posebno pogodila Amerikance sa srednjim i niskim primanjima.

U poslednje dve godine, kašnjenja u otplati kreditnih kartica i auto kredita porasla su na nivoe koje nismo videli od 2011. Ostaju na najvišim nivoima u poslednjih 12 godina.

Ove aktivnosti često pogađaju najranjivije potrošače. Iako državni tužioci nastoje da popune regulatorni vakuum, Amerikancima se savetuje da pažljivo čitaju sitna slova kod finansijskih ugovora i proizvoda, više nego ikada ranije.

Revizija

Među regulatornim agencijama, CFPB je oduvek uglavnom delovao „iza scene“ kao nadzornik potrošača.

Agencija je redovno ispitivala najveće finansijske institucije. Slala je revizore da pregledaju transakcije poput oduzimanja nekretnina i obračuna kamatnih stopa, proveravaju marketinške tvrdnje i prikazivanje naknada. Ocenjivala je odgovore na žalbe potrošača.

Grupa nadzornika koja je vodila te provere činila je gotovo 500 od ukupno 1.700 zaposlenih u CFPB-u.

Od februara, provere su očigledno prekinute. „Nisam video nijedan znak da su nastavili“, kaže bivši regulator Erik Halperin.

Pokušaj otpuštanja radnika

Vot je pokušao da otpusti 1.500 zaposlenih u CFPB-u i naložio je osoblju da prestanu sa velikim delom svog rada. Otpuštanja su zaustavljena sudskim sporovima, stvarajući veliku, neaktivnu radnu snagu koja i dalje prima plate.

Baza podataka CFPB-a o žalbama potrošača i dalje funkcioniše, ali je manje efikasna dok agencija obavlja malo nadzora, primenu i praćenje žalbi.

Obično CFPB analizira žalbe kako bi odlučio koje kompanije i trendove treba istražiti radi potencijalnih izvršnih postupaka.

Istraga

Na primer, 2022. godine, žalbe su pomogle CFPB-u da otkrije da Hjundaijeva finansijska podružnica dostavlja netačne kreditne izveštaje za 2,2 miliona potrošača, tvrdeći da su mnogi u kašnjenju sa otplatom auto kredita iako nisu bili.

Istraga CFPB-a dovela je do toga da automobilska kompanija isplati 13 miliona dolara u vidu pomoći pogođenim kupcima.

Sada, kada se žalbe ne koriste za sprovođenje radnji, kompanije imaju manje podsticaja da ih shvate ozbiljno.

Na primer, iako većina finansijskih institucija i dalje pravovremeno odgovara na CFPB žalbe potrošača, neke odgovaraju znatno sporije ili uopšte ne.

To pokazuje javno dostupna CFPB baza podataka.

U poslednjih šest meseci, ProCollect, Inc. i profesionalna agencija za posredovanje u naplati dugova odgovarali su u roku od 15 kalendarskih dana na oko 70% žalbi potrošača.

To je pad sa približno 100% u istom periodu 2024. godine. Auto zajmodavac iz Južne Karoline, American Credit Acceptance, pao je sa 87% na 57% pravovremenih odgovora.

Zajmodavci i serviseri auto kredita poseban problem

Stopa pravovremenih odgovora kripto novčanika i trgovačke platforme Abra pala je sa 78% na samo 19%.

Glavni službenik za usklađenost u Abri rekao je za Forbes da su imali „unutrašnja kašnjenja u prikupljanju informacija za žalbe“.

Dodao je da planiraju da pošalju više odgovora tokom nedelje. Takođe, i da trenutni, neaktivni status CFPB-a nije uticao na njihovu stopu odgovora.

Koji finansijski proizvodi su najverovatnija meta predatorskih praksi? Auto krediti, kratkoročni zajmovi (payday loans), hipoteke, usluge popravke kreditnog rejtinga i mnoštvo fintech proizvoda su glavni kandidati.

Desetine hiljada takozvanih nebanaka nude ove proizvode, od kratkoročnog zajmodavca Speedy Cash do Rocket Mortgage, PayPal i Klarna.

Institucije poput ovih pružaju usluge slične bankama, ali nisu regulisane niti nadgledane od Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC), Federalnih rezervi ili Kancelarije kontrolora valute (OCC).

Pre nego što je CFPB osnovan, nijedan savezni regulator nije bio zadužen za nadzor nebankarskih institucija.

Zajmodavci i serviseri auto kredita predstavljaju poseban problem, delom zato što imaju istoriju spornog ponašanja.

Bilo i slučajeva diskriminacije

Tokom poslednjih pet godina, studije su pokazale da su auto zajmodavci diskriminisali neke zajmoprimce.

Pre dve godine, CFPB je tužio serviser auto kredita USASF zbog navodnog nezakonitog onemogućavanja i zaplene automobila.

USASF je koristio daljinske „kill switch“ uređaje za onesposobljavanje vozila potrošača, pogrešno ih onesposobivši 7.500 puta.

Ostavljaju tako zajmoprimce na ulici iako nisu bili u kašnjenju sa plaćanjem ili su bili u komunikaciji sa USASF-om o uplatama, prema tužbi CFPB-a.

Kompanija, koja je proglasila bankrot nekoliko nedelja nakon što je CFPB podneo tužbu, takođe je dvostruko naplatila obaveze za 34.000 klijenata za osiguranje. To ih je koštalo milione dolara.

Mnogi teško vraćaju kredite

Amerikanci sa niskim primanjima koji imaju kredite teško ih vraćaju. U januaru 2025. godine, zapanjujućih 11% potrošača sa kreditnim skorom ispod 660 bilo je najmanje 30 dana u kašnjenju sa otplatom.

To je istorijski maksimum još od 2005. godine, najranijeg dostupnog podatka od Equifax-a i Moody’s-a.

Do septembra, neplaćanja među tom grupom kretala su se oko 10,3%.

To je gotovo jednako vrhuncu iz doba finansijske krize od 10,5% zabeleženog u januaru 2009.

Nedavno su sabprajm auto zajmodavac Trikolor iz Teksasa i dobavljač auto delova First Brands podneli zahtev za bankrot, usred navoda o prevarama.

To je izazvalo zabrinutost investitora sa Volstrita da su američki potrošači – i šira ekonomija – u ranjivijem položaju nego što mnogi stručnjaci shvataju.

Da se smanji broj zajmodavaca pod nadzorom CFPB?

U avgustu, uprkos ovoj nestabilnoj ekonomskoj situaciji, vršilac dužnosti direktora CFPB-a Vot izdao je javni zahtev za informacije o tome da li da se smanji broj zajmodavaca pod nadzorom CFPB-a sa 63 kompanije na samo pet.

Ako se broj smanji na pet, nadzor CFPB-a obuhvatao bi samo najveće zajmodavce. Oni se fokusiraju na potrošače sa kreditnim skorom iznad 660.

Takva promena bi ostavila sabprajm zajmodavce bez nadzora, iako CFPB ionako ne radi mnogo nadzora.

Osim auto kredita, Či Či Vu, direktor za izveštavanje o potrošačima u Nacionalnom centru za potrošačko pravo, neprofitnoj organizaciji za zaštitu potrošača, brine se o kvalitetu kreditnih izveštaja koje izdaju tri najveće kreditne agencije.

Njihovi izveštaji utiču na ključne kreditne skorove Amerikanaca.

Oni na primer, određuju da li ljudi mogu da dobiju hipoteku, auto kredit ili kreditnu karticu, kao i kamatne stope koje će plaćati.

Potrošači podnosili tužbe

Istorijski, potrošači su podnosili desetine hiljada tužbi protiv kreditnih biroa. Naveli su greške u njihovim kreditnim izveštajima, prema servisu za praćenje tužbi WebRecon.

U januaru 2025. godine, CFPB je kaznio Equifax sa 15 miliona dolara. Razlog je nedovoljno istraživanje i rešavanje grešaka u kreditnim izveštajima.

Portparol Equifax-a je izjavio da je kompanija sarađivala sa CFPB-om kako bi rešila zabrinutosti biroa kroz „holističke promene u tehnologiji i procesima“.

Danas je i dalje teško dobiti jasnu sliku o tačnosti kreditnih izveštaja. Neke studije ukazuju na visoke stope grešaka, dok kreditni biroi odlučno odbacuju takve tvrdnje.

Ove godine, nakon što je savezni sud ukinuo CFPB pravilo koje je zabranjivalo uključivanje medicinskog duga u kreditne izveštaje, neki se brinu da bi kreditni biroi mogli početi da uključuju više medicinskog duga u kreditnu istoriju ljudi.

Portparol grupe kreditnih biroa Consumer Data Industry Association (CDIA) kaže da „trenutno nema planova“ da se to učini.

Kašnjenja u otplati studentskih kredita

Dajana Tompson, zamenica direktora u Nacionalnom centru za potrošačko pravo smatra da su Amerikanci sa studentskim kreditima u riziku da njihova plaćanja budu netačno evidentirana, naročito zbog nedavnih promena kod servisa za kredite i završetka vladinog programa pomoći iz pandemijskog perioda.

Od početka ove godine, kašnjenja u otplati studentskih kredita su porasla. Ostala su znatno iznad najviših nivoa u poslednjih više od 20 godina, prema podacima Moody’s-a i Equifax-a.

Mohela, neprofitna organizacija koja upravlja federalnim studentskim kreditima, primila je 4.700 žalbi CFPB-a u poslednjih šest meseci. Pravovremeno je odgovorila samo na 40% njih.

U saopštenju, portparol Mohele je rekao da organizacija „ozbiljno shvata svaku zabrinutost zajmoprimaca i odgovara na CFPB žalbe“. Dodaje da sarađuje sa Federal Student Aid kancelarijom Ministarstva obrazovanja kako bi poboljšala pravovremenost u budućnosti.

Retroaktivne kamate

Tompson navodi i porast medicinskih i maloprodajnih kreditnih kartica sa odloženim kamatama. Kod njih kupci u promotivnom periodu ne plaćaju kamatu. Kasnije dobijaju velike retroaktivne kamate ako ne izmire ceo dug.

Kompanije poput Synchrony i Bread Financial nude takve kartice sa odloženom kamatom.

Ona takođe smatra da postoje skrivene opasnosti u digitalnim plaćanjima koje nude najveće američke tehnološke kompanije.

„Sve su one van nadležnosti regulatora“, kaže. Navodi potencijalne probleme. Neki od njih su bezbednost i prodaja podataka potrošača, legalnost naknada i pitanje da li sredstva idu tamo gde treba.

Nadzor velikih tehnoloških firmi

U novembru 2024. godine, CFPB je izdao pravilo za nadzor velikih tehnoloških firmi koje nude digitalna plaćanja. Poput Epla, Gugla i Pejpala, ali ga je Kongres ukinuo ove godine.

Tokom proteklih šest meseci, pritužbe na Pejpal u CFPB-u porasle su na najviši nivo u poslednjih nekoliko godina, dostižući 711 pritužbi samo u septembru.

Često su žalbe bile na neovlašćene transakcije, probleme sa pristupom novcu i sumnje na prevaru. Portparol Pejpala odbio je da komentariše.

Prema bazi CFPB-a, kompanija je pravovremeno odgovorila na sve osim dve pritužbe i pružila novčanu nadoknadu za 87 njih.

Uništavanje CFPB moglo bi usporiti dugoročne inovacije

Pored mnogih rizika po potrošače, gotovo uništavanje CFPB moglo bi usporiti dugoročne inovacije.

Kompanije često žele smernice od agencija poput CFPB za tumačenje složenih finansijskih zakona, a zaustavljanje gotovo celokupnog rada biroa stvara ogromnu nesigurnost.

„Zakon o finansijskim uslugama je stvaran i potreban za razvoj industrije“, kaže jedan regulatorni konsultant. „Čini se da niko ne preuzima taj problem“.

Džef Koflin, novinar Forbes