Kristina Doroš, Visa: Sa AI digitalna plaćanja prelaze na novi nivo

Prvi Visa SEE Cashless forum, održan u Beogradu, okupio je više od 150 predstavnika bankarskog, fintech, trgovinskog sektora i regulatornih institucija iz jugoistočne Evrope. Razgovaralo se o ključnim trendovima koji oblikuju budućnost plaćanja i digitalne ekonomije. O njima je za Forbes govorila Kristina Doroš, viša potpredsednica i regionalna direktoka kompanije Visa za jugoistočnu Evropu i centralnu Aziju.

Šta mislite o digitalnoj transformaciji u Srbiji i kako ona utiče na ubrzanje ekonomskog rasta?

U Srbiji vidimo da se već dogodio prilično visok nivo digitalne transformacije i naravno da smo u tom procesu. Sproveli smo istraživanje Visa Stay Secure 2025. godine – 84 procenata građana Srbije je reklo da već koriste digitalne metode plaćanja; 74 procenata je reklo da planiraju da ih još više koriste sledeće godine. I nivo poverenja je visok. To je odličan rezultat koji pokazuje da smo na pravom putu. Prilika da pozitivno utičemo na stanje ekonomije u kontekstu digitalnog razvoja zaista je značajna. Setimo se da su 97% kompanija u Srbiji mala i srednja preduzeća. Kada smo 2021. pokrenuli našu Nacionalnu inicijativu za bezgotovinsko plaćanje, broj POS terminala koji se koriste za plaćanje, bio je oko 100.000. To je dva puta manje nego na uporedivim tržištima u Evropi. Zato smo u okviru inicijative uveli novu tehnologiju koju zovemo Tap to Phone, kada se vaš Android telefon sa NFC tehnologijom pretvara u POS terminal, čime se otvara potpuno novi segment malih plaćanja. Pomislite na samozaposlene, ljude koji prodaju svoje proizvode, frizere, vodoinstalatere, one ljude čije usluge smo ranije morali da platimo u gotovini. Sada i oni mogu da budu deo digitalne ekonomije. I naravno, jedan od najznačajnijih efekata je smanjenje sive ekonomije.

Povećanje korišćenja digitalnih kanala od pet procentnih poena podrazumeva smanjenje sive ekonomije za 13%.

Digitalno plaćanje zasniva se na poverenju. Koje inovacije primenjuje Visa kako bi i potrošači i trgovci mogli da se osećaju bezbedno i sigurno kada plaćaju bezgotovinski?

Sveukupno poverenje je kamen temeljac svega što radimo u kompaniji Visa i to važi za nas tokom svih 60 godina postojanja kompanije i ostaće tako zauvek. U poslednjih pet godina uložili smo više od 12 milijardi dolara u sprečavanje zloupotreba kartica, upravljanje rizikom, bezbednosne sisteme. To znači da smo zahvaljujući tom ulaganju, uspeli da sprečimo 44 miliona potencijalnih prevarnih transakcija, koje su mogle da prouzrokuju znatnu štetu. Tu je, npr. rešenje Visa Protect, naše prvo rešenje u koje su 2024. integrisani AI alati kako bi postalo još delotvornije i efikasnije. Ovo je naše prvo rešenje za plaćanja koja se ne vrše karticama.

To rešenje primenjuje se za plaćanja sa računa na račun, za plaćanja digitalnim novčanikom, za sve vrste instant plaćanja u realnom vremenu, kojima je zbog toga potrebna još veća podrška u početnoj fazi transakcije.

Tu su i naša najsavremenija, vrhunska rešenja za upravljanje rizikom Visa Risk Manager. Radi se o sistemima za autentifikaciju klijenta koji su prošireni tako da banke sada mogu da analiziraju potencijalne zloupotrebe ne samo putem Visa kartica ili Visa sistema, već i da koriste jedno najsavremenije univerzalno rešenje za analizu i sprečavanje zloupotreba i putem drugih platnih sistema i drugih vrsta kartica koje koriste. Bez zalaženja u detalje, samo ću reći da nam je tokenizacija kao tehnologija omogućila da u fizičkom svetu svedemo broj zloupotreba na apsolutno nizak broj. Tokenizacija u suštini funkcioniše na sledeći način: znate svoju fizičku karticu i znate brojeve, tih 16 magičnih brojeva na prednjoj strani kartice, datum isteka, a zatim na poleđini kartice imate CVV sigurnosni broj.

To su tzv. osetljivi podaci kartice.

Ukoliko ovi podaci dospeju u pogrešne ruke, može se dogoditi nešto loše. Stoga, umesto da radimo sa ovim podacima, zamenjujemo ih jedinstvenim nizom znakova, tzv. tokenom. Zato se to zove tokenizacija. Kada obavljate transakciju, token je taj koji se kreće između učesnika u sistemu. Ukoliko ovaj token dospe u ruke prevaranta, on ne može ništa da uradi s njim. Tako štitimo transakcije u fizičkom svetu. Kada obavljate plaćanje mobilnim telefonom, transakcije se tokenizuju. Sada radimo na tome da isti nivo zaštite uvedemo u e-trgovinu.

Na Cashless Forumu u fokusu je trgovina na bazi veštačke inteligencije. Koliko smo blizu trenutka kada će veštačka inteligencija biti prisutna u svakodnevnom plaćanju? Da li potrošači to već doživljavaju a da nisu svesni toga?

Da i ne. Objasniću. To se već dešava, što znači da iza svake Visa transakcije koju obavite postoji AI alat koji je štiti i obezbeđuje.

Uz generativnu veštačku inteligenciju, implementirali smo više od 100 alatki i rešenja na bazi veštačke inteligencije koji u realnom vremenu analiziraju sve te milijarde transakcija koje imamo u mreži. U stanju smo da, u realnom vremenu, detektujemo svaku anomaliju i suštinski zaustavimo prevarne transakcije pre nego što dogode.

To se već dešava i sada prelazimo na sledeći nivo. Sada imamo rešenje koje smo uveli u maju. Zove se Visa Intelligent Commerce. Otvaramo svoju mrežu programerima koji razvijaju prvu generaciju AI agenata za kupovinu. Možemo da napravimo spisak za kupovinu namirnica, tražimo preporuke za proizvode, tražimo i pravimo plan puta za godišnji odmor, uključujući hotele, restorane u koje ćemo ići itd. Ali šta ako pored pravljenja spiska namirnica, agent bude u stanju da naruči namirnice. Naravno, znaće sve o vama, koje brendove volite, a koje ne, možda na šta ste alergični. Na osnovu svega toga, i budžeta koji ste izdvojili za svoje nedeljne kupovine, na osnovu svih tih informacija, dobićete gotov spisak, koji ćete proveriti i onda će porudžbina biti poslata, isporuka dogovorena i što je najvažnije, na kraju svega sledi transakcija plaćanja Visa karticom. Sve to u granicama koje ste postavili i pod vašom kontrolom. Ali bez potrebe da više trošite vreme na to.

Veštačka inteligencija veoma brzo menja finansijske usluge. Šta mislite, na koji način će ih oblikovati u budućnosti?

Promeniće, po mom mišljenju, budućnost u pogledu načina na koji ljudi prodaju, kupuju i koriste svoj novac i premeštaju novac. Pre svega, verujem da će veštačka inteligencija demokratizovati, otvoriti ljudima pristup finansijskim sredstvima, digitalnim alatima za plaćanje, bez obzira na to gde žive, u velikom gradu ili u malom selu. Pristup preko veštačke inteligencije zaista će omogućiti svima da napreduju zahvaljujući učešću u digitalnoj ekonomiji. Još jedan aspekt je, po meni, takođe veoma važan. Kada se radi o malim i srednjim preduzećima, njihova sposobnost da delotvorno vode posao nije bila sasvim optimalna jer su stvari kao što su strateško razmišljanje, finansijsko planiranje, finansijsko modeliranje bile dostupne samo velikim korporacijama i kompanijama sa finansijskim sektorima. Ali sada, čak i individualni poljoprivredni proizvođač može da koristi generativnu veštačku inteligenciju da bi mu posao bio uspešniji. Verujem da će nas ukupni efekti korišćenja veštačke inteligencije definitivno dovesti do sledećeg nivoa razvoja trgovine.

Visa SEE Cashless Forum: Sledeća faza e-trgovine je AI AI trgovina i AI agenti, digitalni identitet, hiper-personalizovana korisnička iskustva, bezbednost i jednostavnost plaćanja, kao i uloga prekograničnih transfera novca u podsticanju finansijske inkluzije kako na regionalnom, tako i na globalnom nivou, bile su ključne teme prvog Visa SEE Cashless Foruma, održanog u Beogradu. Glavni grad Srbije okupio je više od 150 predstavnika iz bankarskog, fintech i maloprodajnog sektora, iz čitavog regiona Jugoistočne Evrope, kako bi razgovarali o trendovima koji oblikuju budućnost plaćanja i digitalne ekonomije. „Visa SEE Cashless Forum 2025 pokazao je da budućnost digitalnih plaćanja nije samo vizija – ona se već dešava sada i ovde. Na ovogodišnjem forumu, osam vodećih stručnjaka iz kompanije Visa predstavilo je najnovije inovacije koje oblikuju sledeću eru bezgotovinskog društva“, izjavila je Ana Drašković, generalna direktorka i potpredsednica kompanije Visa za Jugoistočnu Evropu prilikom otvaranja foruma i istakla ulogu regiona u globalnom talasu ubrzane digitalne transformacije: „Na forumu pričamo o temama koje će oblikovati način na koji plaćamo, radimo i živimo. To su uspon nove faze razvoja e-commerca – AI trgovine, evolucija digitalnih identiteta i očekivanja generacije Z, koja redefinišu pojam praktičnosti, poverenja i lojalnosti. Poseban fokus stavljen je na komercijalne transfere novca i ulogu inovacija zasnovanih na podacima u otključavanju nove vrednosti za banke, trgovce i državne institucije. Forum je mesto gde izazivamo status quo, delimo uspešne priče i gradimo partnerstva. Naša misija je da Jugoistočnu Evropu postavimo na lidersku poziciju u globalnom ekosistemu plaćanja “, zaključuje Drašković. Sa neuporedivom količinom podataka i brzinom, Visa će dodatno podstaći i ubrzati transformaciju trgovine, vođenu daljim razvojem veštačke inteligencije. Kompanija obrađuje više od 310 milijardi transakcija godišnje, prikuplja 13 milijardi promena dnevno na više od 4,7 milijardi kartica širom sveta. Beleži više od 3 milijarde dolara ulaganja u AI infrastrukturu i stotine naprednih AI modela u upotrebi, čime svake godine spreči prevare u vrednosti od 40 milijardi dolara. Kristina Doroš, viša potpredsednica i regionalna direktoka kompanije Visa CISSEE istakla je strateški značaj ovog tržišta za globalnu viziju kompanije: „Jugoistočna Evropa je neverovatno dinamično tržište gde digitalna ekonomija brzo raste. Naš cilj je da proširimo pristup plaćanjima i obezbedimo da ona budu brza, sigurna i dostupna svima. Kroz potrošačke proizvode i inovacije poput Click to Pay, Visa Direct i AI trgovine, gradimo most između globalnih tehnologija i lokalnih zajednica.“ Poseban naglasak stavljen je na hiper-personalizaciju iskustva plaćanja. Ovo je posebno značajno kod klijenata sa većom platežnom moći, segmenta koji nosi manji rizik, donosi veće prihode, pokazuje jaču lojalnost i raste četiri puta brže od proseka. Istovremeno, očekivanja klijenata su visoka i često ne trpe greške. Forum je ugostio više od 10 međunarodnih i regionalnih govornika iz Vise, kao i iz fintech, bankarskog, sektora digitalne bezbednosti i regulatornih institucija. Stručnjaci su delili uvide o tome kako najnovije tehnologije – od AI i big data do tokenizacije i stablecoin-ova oblikuju budućnost plaćanja, predstavljajući istovremeno najbolje prakse i uspešne strategije digitalne transformacije sa različitih tržišta. Forum je obeležio i poseban nastup Sofije robota, jednog od najpoznatijih humanoidnih robota na svetu, koja je podelila svoju viziju uloge veštačke inteligencije u našoj budućnosti. Veliku pažnju privuklo je i inspirativno obraćanje Pjerluiđija Koline, legendarnog fudbalskog sudije koji je govorio o liderstvu, poverenju i donošenju odluka pod pritiskom. O kompaniji Visa Visa (NYSE: V) je svetski lider u digitalnim plaćanjima, koja omogućava transakcije između potrošača, trgovaca, finansijskih institucija i državnih entiteta u više od 200 zemalja i teritorija. Njihova misija je da povežu svet putem najinovativnije, najpraktičnije, najpouzdanije i najsigurnije mreže plaćanja, omogućavajući pojedincima, kompanijama i ekonomijama da napreduju. Veruju da ekonomije koje uključuju svakoga, na svakom mestu, podržavaju svakoga, na svakom mestu. Ovaj pristup smatraju osnovom budućnosti kretanja novca. Više informacija dostupno je na Visa.com.