Novi Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga na javnoj raspravi

Narodna banka objavila je danas da je Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga odnosno njegova nova verzija od danas u javnoj raspravi. Tim zakonom će biti ograničene kamate za sve kredite.

„Određivanje maksimalne vrednosti kamatnih stopa biće uz uvažavanje trenutnih tržišnih uslova. Ta maksimalna vrednost zavisiće od vrednosti referentnih kamatnih stopa NBS i drugih centralnih banaka, kao i prosečnih tržišnih kamatnih stopa“, navodi se na sajtu NBS.

Niža zatezna kamata

NBS predlaže da se uvede i posebna, niža stopa zakonske zatezne kamate. Ona bi se primenjivala na novčane obaveze u docnji korisnika – fizičkih lica, iz ugovora koji su regulisani ovim zakonom i Zakonom o platnim uslugama.

Ta stopa bi se koristila za ograničenje efektivne kamatne stope kod novoodobrenih kredita.

Predlog NBS je da to bude stopa koja je za dva procentna poena niža od opšte stope zakonske zatezne kamate koja je propisana Zakonom o zateznoj kamati. Trebalo bi da odgovara zbiru referentne kamatne stope NBS, odnosno kamata drugih centralnih banaka za njihove valute, i šest procentnih poena.

To znači da bi se kod ugovora iz ovog zakona na novčane obaveze u docnji prema trenutnim uslovima primenjivala stopa zatezne kamate od 12 odsto na obaveze u dinarima. Na obaveze sa valutnom klauzulom u evrima bila bi 10,25 odsto. Važeća opšta stopa zakonske zatezne kamate je 14 odnosno 12,25 odsto.

Stambeni krediti

Na novoodobrene stambene kredite sa fiksnom i promenljivom kamatnom stopom primenjivalo bi se ograničenje. Ono bi odgovaralo prosečnoj ponderisanoj kamatnoj stopi za te kredite uvećanoj za 20 odsto.

Zahvaljujući privremenoj meri, prosečna ponderisana kamata na evro stambene kredite oborena je na 4,53%. Prilikom odobravanja novih stambenih kredita nominalna kamata ne bi mogla da bude veća od 5,44 odsto.

Кada je reč o postojećim kreditima sa promenljivom kamatnom stopom, predloženo je da za njih važi aktuelno ograničenje kamate od 5% sve do 31. decembra 2026. Nakon toga bi i za ove kredite važilo ograničenje koje važi i za novoodobrene – prosečna ponderisana stopa uvećana za 20 odsto.

Razlog za ovo prelazno rešenje je da se prestankom privremene mere spreči veći, nagli rast kamatne stope kod postojećih kredita.

Pored ograničenja nominalne kamatne stope, za novoodobrene stambene kredite važiće i ograničenja efektivne kamatne stope. Time su pored kamate ograničeni i svi dodatni troškovi u vezi sa zaključenjem ugovora o stambenom kreditu koji padaju na teret korisnika.

Maksimalna vrednost efektivne kamatne stope ograničena je na vrednost zakonske zatezne kamate umanjenu za dva i po procentna poena. Prema važećim propisima, maksimalna vrednost efektivne kamate za novoodobrene stambene kredite iznosila bi 7,75 odsto.

Gotovinski i potrošački krediti

Кada je reč o gotovinskim i potrošačkim kreditima, za postojeće i novoodobrene kredite sa promenljivom kamatom predviđeno je ograničenje nominalne kamate. Ono odgovara prosečno ponderisanoj kamatnoj stopi uvećanoj za 25 odsto.

To znači da bi maksimalna nominalna kamatna stopa za kredite ove vrste, iznosila 15,67 odsto. Za sve novoodobrene dinarske gotovinske i potrošačke kredite (sa fiksnom i varijabilnom stopom) važiće ograničenje efektivne kamatne stope. Biće zasnovano na zbiru stope zatezne kamate (iz ovog nacrta zakona) i četiri procentna poena, što je trenutno 16 odsto.

Kartice

Ograničenjem kamatnih stopa obuhvaćene su i kreditne kartice i dozvoljeno prekoračenje i nedozvoljeno prekoračenje.

Ocenjujući da ovi proizvodi ne prate dovoljno kretanje kamatnih stopa na tržištu, dodato je da upravo ima mesta kvalifikovanju ovih stopa kao previsokih.

Nacrtom su ograničene efektivne kamatne stope za sve novoodobrene minuse i kreditne kartice. To važi i za sve postojeće minuse i kartice kada se oni produžavaju. Nacrtom je predviđeno da za korisnike dozvoljenog/“nedozvoljenog“ prekoračenja i kreditnih kartica i pre produženja važi ograničenje. Nominalna kamatna stopa ne može biti veća od maksimalne vrednosti efektivne stope koja važi za ove novoodobrene proizvode.

Ograničenje efektivne stope za kreditne kartice jednako je zbiru zatezne kamate (iz ovog nacrta zakona) i šest procentnih poena. Kod dozvoljenog i nedozvoljenog prekoračenja jednako je zbiru zatezne kamate i osam procentnih poena.

To znači da bi maksimalna efektivna kamata kod kreditnih kartica iznosila 18 odsto, a kod dozvoljenog i nedozvoljenog prekoračenja 20 odsto. Trenutne prosečne vrednosti nominalnih stopa (koje ne uključuju sve troškove) kod kreditnih kartica su 22,13 odsto, a kod dozvoljenog 28,41 odsto.

Prodaja stana

Predloženim propisima se prvi put reguliše praksa vezivanja i objedinjavanja usluga, na način da se banci zabranjuje da davanje kredita uslovi obavezom korišćenja neke druge usluge. Izuzetno se banci daje pravo da objedinjava usluge, primera radi da ponudi paket koji je kao takav povoljniji nego kupovina usluga odvojeno. S tim da svaki korisnik mora imati mogućnost da usluge koristi i odvojeno, odnosno samo neku od usluga iz paketa.

U slučaju nemogućnosti otplate stambenog kredita, banka je obavezna da korisniku ponudi da u ne kraćem od dva meseca, pokuša da sam proda nekretninu.

Na taj način se daje mogućnost da proda nekretninu po većoj ceni u odnosu na cenu koja se postiže u izvršnom postupku.

Beta